Залог вкладов

Кредит под залог вклада и депозита

Конкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.

Сейчас такой банковский продукт как кредит под залог вклада и депозита является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют вклады в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.

Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете оформить наличный кредит в банке, обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.

Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.

Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.

Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы.

У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества кредита под залог вклада:

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки кредитов под залог депозитов:

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия договора по займу. При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.

Как оформить в залог право требования по договору вклада?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) можно использовать в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту при условии, что банк принимает такого рода залог. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Откройте залоговый счет (вклад), подпишите договорные документы

Обратитесь в банк для открытия залогового счета (вклада).

Залоговый счет (вклад) открывается в порядке, предусмотренном законодательством РФ для обычных банковских счетов (вкладов) (п. п. 7, 8 ст. 358.9 ГК РФ).

Оформление договорных отношений между клиентом и банком в рамках залогового счета (вклада) может осуществляться двумя способами:

  • путем заключения дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
  • путем заключения отдельного договора залогового счета (вклада).

С большой долей вероятности в договор залогового счета (вклада) (в дополнительное соглашение) банком будет включено условие, согласно которому к данному договору можно будет оформить только один договор залога прав. Такое условие значительно упрощает банку процесс обслуживания залогового счета (вклада).

Смотрите так же:  Бланк договор о задатке на покупку квартиры

Примечание. Залоговый счет (вклад) может быть открыт независимо от наличия на момент его открытия заключенного кредитного договора или договора залога ( п. 3 ст. 358.9 ГК РФ).

Шаг 2. Заключите договор залога прав требования

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) возникает с момента заключения соответствующего договора залога; следовательно, следующий шаг — подписание договора залога с банком (ст. 358.11 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

Обязательные реквизиты договора залога прав по договору банковского счета (вклада):

  • банковские реквизиты залогового счета (вклада);
  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).

С большой долей вероятности договор залога будет заключен в отношении твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Такой залог предоставит банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Скорее всего, в договоре залога также будет содержаться запрет на последующий залог прав.

Денежные средства, находящиеся на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат ( п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Кредит Под залог вкладов от Ланта-Банка

Для данного продукта онлайн заявка на Bankiros.ru недоступна. Посмотрите потребительские кредиты с онлайн-заявкой

  • Условия
  • Требования
  • Документы
  • Дополнительно
  • Заявление
  • Паспорт

Дата обновления: 19.12.2018

Как оформить кредит?

Где можно погасить кредит?

  • Кассы банка
  • Системы ДБО

Взять кредит Под залог вкладов в банке Ланта-Банк вы можете на выгодных условиях:

  • ставка по кредиту — 10%
  • максимальный срок выплаты по кредиту — :period_max месяцев

Ознакомиться со всеми основными требованиями и условиями по кредиту Под залог вкладов банка Ланта-Банк, а также оставить заявку на кредит онлайн можно на нашем сайте, и представители банка свяжутся с вами в ближайшее время.

Полный список кредитных продуктов вы найдете на странице все кредиты.

Как взять кредит под залог депозита в 2019 году

Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.

Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.

Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.

В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.

На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.

Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.

Основные сведения

Сразу разберемся, зачем брать кредит под залог депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.

Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.

При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.

Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.

Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.

Правильность оформления

Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:

  • формируется пакет документов;
  • заполняется заявка;
  • в банк передают собранные данные;
  • кредитор выносит свой вердикт.

При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.

Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена справка о доходах и официальном трудоустройстве заемщика.

Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.

Правовые аспекты

Отношения, связанные с получением и возвратом кредита, регламентируются в рамках ГК РФ (ст. 819, 820, 821).

Также принят специализированный ФЗ «О потребительском кредите». Что касается залога, как вида обеспечения, то он регулируется также ГК РФ (ст. 334 – 356).

Особенности получения такого займа

Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.

Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.

Необходимые условия

Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.

По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.

Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.

Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.

Решение по займу принимается быстрее, так как банк быстро проверяет соответствие объекта залогового соглашения.

Причем это правило действительно, даже если кредит оформляется в одном кредитном учреждении, а депозит размещается в другом банке.

Нужные документы

Для оформления кредита необходим следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • анкета;
  • договор на депозит.

В некоторых случаях банк может потребовать дополнительные документы от клиента. Данный перечень является приблизительным.

Кто нацелен брать займ

Как мы уже говорили, брать такие кредиты могут и физические и юридические лица. Подобный заем будет выгоден тому клиенту, который хочет оформить краткосрочный кредитный договор.

То есть, если клиенту срочно понадобились деньги на полгода, а депозит у него оформлен на 2 года, то взять заем может быть выгоднее. Все будет определяться процентными ставками по кредиту и вкладу.

Нельзя сказать однозначно о выгодности подобного соглашения. Но клиенту не составит труда оценить данные параметры самостоятельно, изучив свои соглашения с банком.

Физическое лицо

Получить подобный вид займа может гражданин. Средства ему предоставляют без целевого назначения. Банки лояльно относятся к таким клиентам.

Смотрите так же:  Срок действия страховых полисов старого образца

Они не предъявляют строгие требования к их платежеспособности, возрасту и пр. Им достаточно быть совершеннолетним гражданами РФ с пропиской и представить обеспечение.

Столь лояльные требования объясняются тем, что банк полностью покрывает свои риски за счет ликвидного имущества.

Юридическое лицо

Получить кредит в банке под залог депозита может и юридическое лицо. Причем вклад может быть открыт на имя физического лица, например, руководителя фирмы.

Как мы уже говорили, банки не проверяют строго клиентов, которые готовы представить обеспечение в виде депозита.

Индивидуальный предприниматель (ИП)

Для ИП подобный заем – отличная возможность быстро привлечь необходимый капитал для развития бизнеса. Как известности, банки очень часто отказывают предпринимателям в займах по причине высоких рисков.

Если они и заключают договор с кредиторами, то, обычно, на невыгодных для себя условиях. Заем под залог депозита – выход из подобной ситуации:

  • ИП с высокой долей вероятности оформят кредит;
  • предпринимателю будут предложены лучшие условия кредитования;
  • возможность сохранить свой депозит и получить хороший процент.

Список банковских учреждений в Москве

Подобные кредитные продукты предлагают далеко не все кредитные учреждения. Это, в том числе, связано и с тем, что среди клиентов они не пользуются большой популярностью.

Получить подобный заем можно в Промтрансбанке. Данный кредитор имеет представительства в столице РФ и регионах.

Получить кредит под залог вклада можно в Акцепт Банке.

За данным продуктом можно обратиться в Ланта-Банк.

Подобные кредиты выдает и Межтопэнергобанк. Условия займа под залог депозита:

В настоящее время Альфа-Банк не предлагает получить займа под залог депозита. В линейке продуктов данного кредитора есть специальные программы по представлению кредита под залог недвижимости и авто.

Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.

В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается поручительство и залог недвижимого имущества.

Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.

Где взять кредит под залог дачного участка, читайте здесь.

Часто задаваемые вопросы

Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.

Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.

Можно ли взять кредит под залог валютного депозита

Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.

В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.

Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.

При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.

Где получить ипотечный

Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.

Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.

В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.

Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.

Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому ипотека — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.

Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.

Как оформить потребительский

Потребительский кредит – заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.

Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.

Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – автокредиты, ипотеки и пр.

Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета залога принимают автомобили, недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.

Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.

В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.

При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.

Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для оформления заявки со всеми документами.

Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.

Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.

Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.

Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.

При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.

Преимущества и недостатки

Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:

  • простота процедуры оформления займа;
  • к заемщику предъявляются минимальные требования;
  • кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
  • неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
  • выгодная процентная ставка;
  • минимальный пакет документов для оформления заявки;
  • лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.

Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.

Про кредит под залог гаража в Сбербанке, читайте здесь.

Где получить кредит под залог земельного участка, смотрите здесь.

Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.

Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.

Видео: что нужно знать про депозиты в банке

Кредит «На потребительские цели (залог вклада или ценных бумаг)» от Тэмбр-Банка

  • 1 месяц
  • 3 месяца
  • 6 месяцев
  • 9 месяцев
  • 1 год
  • 18 месяцев
  • 2 года
  • 3 года
  • Личное страхование

Процентные ставки определяются индивидуально для каждого заемщика в соответствии с оценкой данных заемщика

  • Минимальная ставка учитывается при условии, если валюта вклада/ ценной бумаги совпадает с валютой кредита;
  • Максимальная ставка учитывается при условии, если валюта вклада/ ценной бумаги не совпадает с валютой кредита.

По решению Банка базовая ставка может быть увеличена, но не более чем на 3% при наличии нижеперечисленных условий:

  • отсутствие созаемщика;
  • рыночная стоимость имеющихся в собственности у заемщика активов (недвижимого имущества, движимого имущества, вкладов в Банке и др.) не превышает сумму кредита более чем в 2 раза;
  • рыночная стоимость предмета залога не превышает сумму кредита в 2,1 раза.

Кредитные карты под залог вклада

Подскажите, пожалуйста, в каких банка можно оформить кредитные карты (Желательно со льготным периодом) под залог вклада?

Вроде как можно в Уралсибе, Банке Москвы, Промсвязьбанке. Где еще можно? Какие особенности?
Регион: Уфа

Банк Зенит, минимум 30 тысяч рублей, 17% годовых (20% по стандартным условиям), минимальный платеж 3%.
http://www.zenit.ru/rus/retail/bank_c. /index.wbp

Минус в обязательной регистрации в регионе присутствия банка.

он только в Москве и Питере.

А где у них на сайте по этому поводу информация. Так сразу и не нашёл.

А вообще, какие сейчас есть варианты достойные внимания?

Залог вклада по кредиту. Особенности

В предыдущих статьях о вкладах мы уже сделали вывод о том, что, чем жестче условия вклада (т. е. отсутствует возможность досрочного частичного снятия средств, запрещено пополнение вклада и т. д.), тем выгоднее по нему процентная ставка.

Предположим, что Вы выбрали для себя именно такой срочный вклад с достаточно высоким процентом, позволяющим Вам неплохо заработать на таком размещении. Но внезапно в течение срока действия договора вклада (например, в середине срока или даже ближе к концу срока вклада) Вам понадобились денежные средства. Что делать? Расторжение договора вклада означает потерю большей части дохода, ради которого вклад и открывался.

Если Вам требуется небольшая сумма денег и на короткий срок, то решением проблемы может служить оформление кредита под залог прав требования по действующему вкладу. Нередко такой вид кредита оформляется заемщиками с плохой кредитной историей, так как с таким залогом банки охотнее соглашаются выдать кредит даже при наличии плохой кредитной истории. Рассмотрим все нюансы такой процедуры.

Законодательство РФ содержит следующие положения касательно этого. Статья 834 ГК РФ указывает на то, что к договору счета, на котором размещен вклад (депозит) применяются правила договора банковского счета. А статья 358.9 ГК РФ разрешает залог прав требования по договору банковского счета при условии открытия соответствующего залогового счета и оформления договора залога. В договоре залога, как правило, фиксируется определенная «твердая сумма», ниже которой остаток на счете не может опускаться.

На практике вклад в залог оформляется следующим образом. Лучше всего за кредитом обращаться в тот же банк, в котором оформлен вклад, так значительно сокращается время на проверку документов и рассмотрение кредитной заявки. Для подачи заявки, как правило, необходимы следующие документы: паспорт, анкета-заявление и оригинал договора вклада. Зачастую банку даже не требуются иные документы, подтверждающие Ваш доход или трудовой стаж. Все условия по вкладу остаются неизменными, за исключением расходных и доходных операций по счету, так как в договоре залога, как правило, фиксируется определенная сумма залога. Сумма выдаваемого кредита может составлять от 70% до 100% суммы вклада. Срок кредита не превышает срока вклада (а иногда на 1-3 месяца меньше). Процентная ставка по кредиту может рассчитываться как ставка по вкладу, увеличенная на 3-7 пп. Валюта кредита может совпадать или быть отличной от валюты вклада. Одной из разновидностей такого кредита является оформление к депозиту карты с кредитным лимитом до 80% суммы вклада.

Преимущества у такого вида кредита очевидны:

— для банка залог в виде денежных средств является самым ликвидным видом залога по кредиту, особенно если вклад оформлен в этом же банке;

— для рассмотрения кредитной заявки требуется минимальный пакет документов;

— ввиду высокой ликвидности вклада в качестве залога такие кредиты выдаются под более низкий процент;

— если кредит оформляется на небольшой срок, то доход по вкладу компенсирует большую часть затрат за пользование кредитом;

— для заемщика залог в виде собственных денежных средств можно отнести к виду залога с приемлемым риском, так как в случае отсутствия возможности возврата кредита иными средствами заемщик рискует лишь денежными средствами, а не своей недвижимостью, машиной или другим ценным имуществом в случае с иными залоговыми кредитами.

Ощутимые недостатки у таких кредитов отсутствуют, единственное неудобство заключается в том, что сумма и срок кредита ограничены соответствующими условиями по вкладу.

Оценим эффективность кредита под залог вклада на примере конкретных цифр:

Предположим, что у Вас есть вклад на сумму 100 тыс. руб., ставка — 10%, срок — 12 мес. За 2 месяца до окончания срока вклада Вам понадобилось 50 тыс. руб. Если досрочно расторгать договор вклада, проценты пересчитаются по ставке 1% (или по еще боле низкой ставке). Банк предлагает кредит под залог вклада на 2 месяца по ставке 15%. Для простоты расчета возьмем количество дней в месяце — 30 дней, а количество дней в году — 365 дней.

1) При досрочном расторжении договора вклада сумма процентов будет равна (т. е. Ваш итоговый доход):

100 000 * 1% * 305 / 365 = 836 руб.

Проценты по базовой ставке, если бы договор вклада не был досрочно расторгнут:

100 000 * 10% * 305 / 365 = 8 356 руб.

Итого потеря процентов за 10 месяцев при досрочном расторжении договора вклада составит: 8 356 — 836 = 7 520 руб.

2) Если оформить кредит под залог этого вклада, то сумма процентов по кредиту составит:

50 000 * 15% * 60 / 365 = 1 233 руб.

Проценты, полученные за весь срок действия вклада (12 месяцев):

100 000 * 10% * 365 / 365 = 10 000 руб.

Итого Ваш чистый доход составит: 10 000 – 1 233 = 8 767 руб.

Наглядно видно, что при оформлении кредита Вы останетесь в большем плюсе, чем в случае досрочного расторжения вклада.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что можно смело оформлять вклад с жесткими условиями и наиболее выгодной ставкой без опасения, что Вам могут понадобиться эти средства в любой момент. При определенных обстоятельствах кредит под залог действующего вклада может служить прекрасной альтернативой досрочного изъятия вклада.

Но при этом необходимо учесть, что далеко не все банки предоставляют кредиты под залог прав требования по вкладам. У многих банков могут существовать более жесткие требования к заемщику даже при наличии такого ликвидного залога, а рассмотрение вопроса о выдаче кредита может значительно затягиваться по времени, тогда как деньги Вам нужны в кратчайшие сроки. Поэтому лучше заранее выяснять в банке возможность получения кредита под залог прав требования вклада, а при размещении вклада все-таки лучше уделять особое внимание его срокам и основным условиям, связанным с возможностью частичного снятия денежных средств и досрочного расторжения договора вклада.

Смотрите так же:  Как писать от руки доверенность

Обсуждение закрыто.