Пенсия или вклад в банк

Вклады в банках для пенсионеров 2019: максимальные проценты на сегодня

Вклады в банках для пенсионеров часто имеют повышенные ставки: смотрите выгодные депозиты для физических лиц с максимальными процентами на сегодня — в январе 2019 года.

Депозиты пенсионерам в банках в 2019 году от остальных вкладов физических лиц отличает то, что открыть их можно, предъявив пенсионное удостоверение. Еще одним важным условием может являться обязательное получение пенсии на счет в этом банке (для перевода пенсии необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд России).

Вклады для пенсионеров в банках, как правило, имеют максимальные проценты, по сравнению с базовыми депозитами банка, а потом являются выгодными для пожилых людей.

Выгодные вклады под проценты для пенсионеров предлагают разные банки России, в том числе Сбербанк, Россельхозбанк и другие крупные организации. Но в более мелких банках проценты по депозитам для пенсионеров в 2019 году выше.

— Виды, проценты и стоимость Пенсионных карт Сбербанка >>

— Выгодные проценты к пенсии Пенсионной карте Россельхозбанка >>

Выгодные вклады для пенсионеров: ставки в 2019 году

На этой странице подобраны выгодные депозиты физических лиц в банках Москвы для пенсионеров с наиболее высокими процентными ставками в рублях на сегодня. Вклады соответствуют следующим условиям:

  • — валюта: рубли РФ;
  • — сумма вклада: от 100 000 рублей;
  • — срок вклада: 3, 6 месяцев и 1 год.
  • — особенности: депозиты для пенсионеров.

Пенсионные вклады в надежных банках

Смотрите, насколько выгодные процентные ставки пенсионных депозитов в рублях предлагают сегодня крупнейшие банки России.

Московский Кредитный Банк

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / % ежемесячно / Подробнее >>

Почта Банк

Вклад «Капитальный (пенсионный)»

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / % в конце срока / Подробнее >>

Банк Открытие

Вклад «Премиальный (владельцам Пенсионной карты)»

от 91 до 730 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / % в конце срока / Подробнее >>

Бинбанк

Вклад «Максимальный процент (пенсионный)»

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / % в конце срока / Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Пенсионные сбережения»

от 91 дня до 3 лет

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / % в конце года или срока / Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Пенсионный плюс»

от 395 до 1095 дней

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / % ежемесячно / Подробнее >>

Промсвязьбанк

Вклад «Моя копилка (пенсионный)»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / % ежемесячно / Подробнее >>

Совкомбанк

Счет «Мой доход (пенсионный)»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / % ежемесячно / Подробнее >>

Сбербанк России

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн (пенсионный)»

от 1 мес. до 3 лет

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / % ежемесячно / Подробнее >>

Пенсионные вклады под максимальный процент

Выше мы рассмотрели процентные ставки и основные условия депозитов для пенсионеров в крупнейших банках России, которые можно считать наиболее надежными. А ниже смотрите, какие банки сегодня предлагают самые выгодные процентные ставки пенсионных депозитов в рублях.

Вклады для пенсионеров на 3 месяца

Депозиты физических лиц на такой короткий срок сегодня не очень выгодные. Их надо выбирать, если нет возможности положить деньги в банк на более длительный срок по более высокий процент.

ББР Банк / «Перспективный (пенсионный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Восточный Банк / «Растущий процент для пенсионеров»

Без пополнения
Без частичного снятия
С капитализацией

Московский индустриальный Банк / «Накопительный (льготный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

ИК Банк / «Пенсионный»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк ЗЕНИТ / «Высокий доход (пенсионный)»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Без пополнения
Без частичного снятия
С капитализацией

Запсибкомбанк / «Я надежен (пенсионный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк Национальный стандарт / «Пенсионный стандарт»

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

Пополняемый
С частичным снятием
Без капитализации

Азиатско-Тихоокеанский Банк / «Сохрани (пенсионеры)»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Смотрите также, под какой процент пенсионеры могут открыть вклад в ВТБ 24 >>

Вклады физических лиц для пенсионеров на 6 месяцев: высокие ставки

Депозиты для пенсионеров на полгода сегодня имеют довольно высокие процентные ставки. Выбор банков для вкладов, в том числе и вполне надежных, также велик.

Восточный Банк / «Осенний для пенсионеров»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Московский индустриальный Банк / «Накопительный (льготный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Евроазиатский инвестиционный Банк / «Классика (для пенсионеров)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк Александровский / «Перспектива (пенсионный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

ИК Банк / «Пенсионный»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк Космос / «Пенсионный»

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

ББР Банк / «Акцент на процент (пенсионный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

Банк ЗЕНИТ / «Высокий доход (пенсионный)»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Без пополнения
Без частичного снятия
С капитализацией

Онлайн — калькулятор вкладов: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет простой онлайн – калькулятор вкладов.

Депозиты пенсионерам на 1 год: максимальный процент

Вклады для пенсионеров на год сегодня являются одними из самых выгодных. Ставки депозитов высокие, важно только не ошибиться с выбором банка. И если сомневаетесь в его надежности, то не надо вкладывать более 1,4 млн рублей – такова максимальная сумма, которую вернут вам, если банк лопнет.

Восточный Банк / «Осенний для пенсионеров»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Мособлбанк / «Новый пенсионный»

Без пополнения
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк Возрождение / «В будущее»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

ББР Банк / «Акцент на процент (пенсионный)»

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

Московский индустриальный Банк / «Классический (льготный)»

Без пополнения
Без частичного снятия
Без капитализации

Банк Русский стандарт / «Пенсионный»

Пополняемый
Без частичного снятия
Без капитализации

ИК Банк / «Пенсионный»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Банк КБ Солидарность / «Пенсионный депозит»

Пополняемый
С частичным снятием
Без капитализации

Без пополнения
Без частичного снятия
С капитализацией

Евроазиатский инвестиционный Банк / «Классика (для пенсионеров)»

Пополняемый
Без частичного снятия
С капитализацией

Застрахованы ли вклады для пенсионеров?

Банковские вклады для пенсионеров, как и для других физлиц, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Согласно законодательству, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Размер возмещения рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Как узнать, не обманул ли банк при открытии вклада

В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда пенсионеры открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен.

Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, банк от вас ничего не скрыл, и все сделано в соответствии с законодательством.

Информация не является публичной офертой. Подробнее о процентных ставках и условиях выгодных вкладов для пенсионеров на сегодня узнавайте в соответствующих банках.

Основные характеристики

  • выплата процентов ежемесячно
  • капитализация
  • пополнение

Измените параметры расчета

Вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения.

Пополнение возможно, но есть ограничения:

  • срок внесения пополнения

прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада

Что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ

Многие граждане сталкиваются с вопросом размещения своих накоплений, и не знают что выбрать: пенсионную программу или приносящий доход банковский вклад? В этой статье мы постараемся ответить на вопрос, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, а также изучим нюансы, касающиеся темы пенсий.

Смотрите так же:  Госпошлина на гражданство рф в 2019 году

Безусловно, мало кто в молодом возрасте задумывается о пенсии и о том, на какие средства жить на заслуженном отдыхе после долгой трудовой деятельности. Некоторые не могут разобраться с запутанностью пенсионной системы в стране, а другие попросту боятся принимать какие-то решения. Финансовые консультанты рекомендуют открыть в банке пенсионный счет и ежемесячно «закидывать» на него ту сумму, которую вы планируете получать в качестве пенсионного обеспечения. Увы, подобные вложения может позволить себе не каждый российский работающий гражданин, поэтому этот важный вопрос остается нерешенным.

Какую сумму рекомендуется откладывать

Конечно же, о пенсии в какой-то момент придется серьезно подумать. Учитывая менталитет российских граждан, в молодости редко кто озадачен вопросами пении, поэтому лишь 5% занимаются инвестициями своих накоплений в будущую пенсию. Если сравнивать с США, то там порядка 70%-80% инвестируют в пенсию свои средства.

Первоначально следует четко определиться, какой вид пенсии вы планируете получать, и какой риск сопряжен с этим. Финансовые консультанты сходятся во мнении, что есть такое правило: если вы хотите надежные инвестиции и не любите рисковать, то суммы, которые нужно откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы не боитесь небольшого риска (колебания в пределах 5%-10%), то откладывать на пенсию можно по 70%. Но если вы придерживаетесь правила: «Кто не рискует, тот не пьет шампанское» и готовы к большим рискам (до 30%), то откладывать можно около 50%, но такой вариант подходит лишь тем, кому осталось менее 10 лет до выхода на пенсию.

Какая пенсия планируется в будущем:

  • Есть предположения, что к 2013 году сумма средней пенсии будет порядка 22,3 тысячам рублей;
  • ¾ пенсионеров, которые достигли пенсионного возраста, не оставят трудовую деятельность;
  • Соотношения между работающими гражданами и пенсионерами будет приблизительно 2:1.

Почему люди несут сбережения в банк

Россияне по старинке хранят свои накопления «под матрасом», но на сегодняшний день инфляция попросту их обесценит. Многие финансово-кредитные учреждения предлагают вклады «пенсионные», то их основная целевая аудитория – граждане, получающие пенсионное обеспечение. Суть таких банковских программ заключается в том, что пенсия гражданина переводится на счет с начислением процентов и предоставление выгодных бонусных услуг. К последним относятся:

  1. Возможность получения кредита с небольшой процентной ставкой;
  2. Скидки по картам;
  3. Другие бонусы.

Если до выхода на пенсию вам остается пара-тройка лет, то рекомендуется остановить свой выбор на стандартном банковском вкладе, и здесь важно взять во внимание не только долгосрочность вклада, но и возможность его пополнения.

Чтобы произвести расчет будущего пенсионного обеспечения, необходимо обладать информацией, которой на сегодняшний день может и не быть, и поэтому предлагаем рассмотреть пример расчета пенсии обычного московского жителя.

Гражданин Тресканов С.А., который получает зарплату в размере 60000 рублей, по достижению пенсионного возраста и выхода на пенсию в 60 лет, сумеет накопить сумму 55162666 рублей. Но здесь должны выполняться следующие условия:

  • Размер первоначального взноса составляет 24000 рублей;
  • Сумма ежемесячного пополнения – 24000 рублей;
  • Процентная ставка по депозиту составляет 10%.

В данном случае вклад придется пролонгировать каждые 5 лет. Но здесь есть немаловажный момент, сопряженный с риском. Как вы знаете, государство гарантирует страховую выплату только в размере 1400000 рублей, поэтому оставлять на счету такую сумму неблагоразумно. По этой причине придется разбить данную сумму и оформить депозиты в нескольких банках, или вложить деньги в золото, ценные бумаги, недвижимое имущество. Распорядиться деньгами можно самостоятельно, или воспользоваться услугами управляющей компании, но от полученного дохода ей придется заплатить 10%.

Вроде бы на первый взгляд, все идеально выглядит. Но картину портят такие нюансы:

  • В течение жизни придется ограничивать себя во многом, отдавай половину на сбережения;
  • Имеются сложности при распределении вклада между финансово-кредитными организациями;
  • Есть высокая вероятность, что до выхода на пенсионный отдых, понадобятся деньги, и они будут взяты из вклада;
  • Отсутствуют гарантии по выплатам, если при неудачном инвестировании произойдут потери.

Как формируется пенсия

Безусловно, без определенных знаний невозможно грамотно распорядиться такими накоплениями, и нужно, как минимум, финансовое образование, и как максимум – профессиональная помощь посредников. Информацию можно получить из пенсионных программ. В депозитных линейках банков они не содержатся, но для формирования пенсионных накоплений сегодня есть отработанные инструменты: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Первые часто формируются на базе ведущих российских банков.

Здесь вытекает закономерный вопрос, связанный с рисками. На что вы готовы пойти?

  1. Если оставить денежные средства в государственном Пенсионном фонде, то риски сведены до минимума. Угроза может быть лишь от непредвиденных ситуаций: государственный переворот, дефолт, стихийное бедствие и т.п., но ПФР это не коснется. Государство инвестирует средства через управляющие компании по умолчанию. На сайте фонда граждане могут выбрать управляющую компанию, но уровень дохода минимальный. Если при инвестировании возникнут убытки, то государство гарантирует возврат только страховой части пенсии.
  2. Если вы приняли решение разместить свои пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде, то риски будут умеренными по причине, что инвестирование осуществляют управляющие компании, которые уполномочены государством. Здесь есть преимущество – при наступлении обстоятельств любого характера пенсии будут выплачиваться. И если даже от неудачного инвестирования будут убытки, они будут покрываться средствами управляющей компании. Если компания разорится, то выплаты застрахованы государством. Если вести речь о рисках при передаче пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд, то они будут ниже, чем при инвестировании через УК. В этом случае инстинктивно срабатывает фактор передачи накоплений государству, а не бизнесу.

Если гражданин не подал в Пенсионный фонд по месту жительства заявление о том, каким образом он желает, чтобы формировалась накопительная часть пенсии, то пенсия по умолчанию будет формироваться через ПФР. В данной ситуации инвестированием денежных средств занимается принадлежащая государству управляющая компания – Внешэкономбанк. С ней ПФР заключил договор доверительно управления средствами пенсионных накоплений.

Чем отличаются НПФ от ПФР

Если с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР произвести расчет пенсии, то в описанном нами выше примере гражданин будет получать 18971 рублей ежемесячно. Учитывайте, что доходность негосударственных фондов на порядок выше.

НПФ дает возможность регулировать доходы ваших пенсионных накоплений, методом внесения взносов. Фонд свои услуги оценивает в 10% дохода от инвестирования. Иными словами, политика негосударственных фондов направлена на то, чтобы доходы будущих пенсионеров увеличивались. Делаем вывод, что если у гражданина нет специального образования и инвестиционных инструментов, то ему лучше формировать накопительную часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде, так как это принесет эму максимальный уровень дохода.

Не забывайте о минусах при подобном размещении накоплений:

  • Вкладчики не имеют права выбрать инструменты инвестирования;
  • Если появится необходимость, вкладчики не смогут оперативно изъять средства;
  • При подписании договора с негосударственным пенсионным фондом, будет определен график платежей, и если платеж будет просрочен, то будет наложен штраф.

Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах

Говоря о том, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, нельзя не упомянуть про страсть россиян к хранению сбережений в инвалюте. На законодательном уровне нет запрета на инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте, но здесь должно выполняться условие – объем инвестиций не превышает 25% портфеля.

Согласно мнению управляющих компаний и НПФ, такой метод к инвестированию сопряжен с рисками, так как в прошлом году в основной своей массе инвестирование пенсионных накоплений осуществлялось в национальной валюте. И если динамика иностранной валюты отрицательная, то убытки выражаются в рублевом эквиваленте. В то время как обесценивание денежных средств в рублях на фоне курсов валют не является убытками.

Пенсия для граждан с непостоянным доходом

Если гражданин не имеет постоянных доходов, то НПФ поможет разобраться с ситуацией. В договоре прописан пункт, в котором установлена сумма взносов и периодичность их внесения.

Если сравнивать с обычным депозитным вкладом, то дисциплины его регулярного пополнения может и не быть. Если сделать выводы о формировании пенсионных накоплений, то они не очень позитивные:

  1. От сотрудников «горячей линии» ПФР не всегда можно получить грамотную консультацию по интересующим вопросам.
  2. Есть сложности при разборе информации по накопительной и страховой части пенсии.
  3. Нужно быть предельно внимательными при заключении договора с НПФ, так как сотрудники могут не предоставить правдивую информацию, и при расчете суммы пенсионного обеспечения она может быть гораздо меньше.
  4. Неосмотрительно полностью и безоговорочно доверять данный вопрос государству, так как пенсионная формула претерпевает изменения. Рекомендуется обратиться в негосударственный пенсионный фонд или открыть депозитный вклад.

Так или иначе, рассчитывать на высокую доходность будущей пенсии в НПФ можно будет только при официальном трудоустройстве и белой зарплате. Есть несколько вариантов, как обеспечить себе достойное будущее:

  • После выхода на заслуженный пенсионный отдых, работать и дальше;
  • Заняться бизнесом;
  • Заключить договор пожизненной ренты;
  • Если есть недвижимое имущество, то сдать его в аренду;
  • Вложить свои средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФ).
Смотрите так же:  История россии в схемах учебное пособие

Крутая пенсия или как могло бы быть.

Пенсионные и страховые взносы Предпринимателей в России на 2013г были увеличены в 2 раза и составляют 35600р.Пенсионный возраст для мужчин в России составляет 60лет.То есть с 30 до 60лет стаж 30лет.
Если например предприниматель отдавал иж не государству ,а вложил их в обычный банк под обычные проценты 10% годовых ,то за 30 лет(стажа) у него на счету была бы очень круглая цифра: 6 441 586р.

Начало года Конец года с 10% годовых
35 600р. 39 160р.
74 760р. 82 236р.
117 836р. 129 620р.
165 220р. 181 742р.
217 342р. 239 076р.
274 676р. 302 143р.
337 743р. 371 518р.
407 118р. 447 829р.
483 429р. 531 772р.
567 372р. 624 110р.
659 710р. 725 681р.
761 281р. 837 409р.
873 009р. 960 309р.
995 909р. 1 095 500р.
1 131 100р. 1 244 210р.
1 279 810р. 1 407 791р.
1 443 391р. 1 587 731р.
1 623 331р. 1 785 664р.
1 821 264р. 2 003 390р.
2 038 990р. 2 242 889р.
2 278 489р. 2 506 338р.
2 541 938р. 2 796 132р.
2 831 732р. 3 114 905р.
3 150 505р. 3 465 555р.
3 501 155р. 3 851 271р.
3 886 871р. 4 275 558р.
4 311 158р. 4 742 274р.
4 777 874р. 5 255 661р.
5 291 261р. 5 820 387р.
5 855 987р. 6 441 586р.
По достижению своих 60 лет получая потом только проценты 644 000р в год делим их на 12 месяцев и получаем как бы пенсию 53 660р в месяц. При этом сумма в 6,5 миллионов остается нетронутой и перейдет вашим детям или внукам по наследству,а может в последний годы жизни мотнете в Лас-Вегас . Теперь просим посчитать наш государственный и любимый пенсионный фонд нашу пенсию по достижении пенсионного возраста и получаем ответ что через те-же 30лет с теми-же взносами 35600р в год,наша пенсия будет составлять примерно 7700р в месяц. Но отказаться по закону от пенсионных взносов нельзя. Так что вместо возможных 53660р в месяц и 6,5 миллионами на счете, мы будем получать 7700р и то если доживем:)). Я не профессор экономики ,я обычный предприниматель,я нестал учитывать инфляцию или рост ВВП ,или всякого рода факторы ,а вдруг завтра война ,кризис,падение метеорита ,или Путин выборы проиграет.Просто посчитал для себя и решил поделится с вами.

Годовые процентные ставки

(с учетом капитализации процентов/номинальные по договору)

Процентные ставки действительны с 29.11.2018 г.

Рубли РФ; доллары США.

Минимальная сумма вклада:

15 000,00 рублей РФ.

300,00 долларов США.

Максимальная сумма вклада равна сумме первоначального взноса по вкладу, увеличенной в 10 раз. Максимальная сумма вклада, а также общая сумма вкладов «Пенсионный» в каждой валюте, открытых на одно лицо, не может превышать:

10 000 000,00 рублей РФ.

300 000,00 долларов США.

91 день, 181 день, 366 дней

Дополнительные взносы

Разрешаются в пределах максимальной суммы вклада, за исключением последних 30 календарных дней срока вклада, установленного договором (включая день возврата вклада). Минимальная сумма доп. взноса при внесении наличных денежных средств через кассу подразделения АО «ОТП Банк»: 1 000,00 рублей РФ; 50,00 долларов США.

Расходные операции

Разрешаются, в размере капитализированных процентов.

Досрочное расторжение вклада

При досрочном истребовании вклада проценты выплачиваются за фактическое количество дней нахождения денежных средств на вкладе по действующей в банке ставке вклада «до востребования» в соответствующей валюте. Досрочное изъятие части суммы вклада, превышающей размер капитализированных процентов, означает расторжение договора вклада. Разница между суммой процентов, причитающихся вкладчику в случае досрочного расторжения договора, и суммой уже выплаченной вкладчику процентов, удерживается из суммы вклада.

Дополнительные условия

В случае если вкладчик не востребовал сумму Вклада по истечении срока Вклада, остаток по счету считается вновь принятым во Вклад на тот же срок, на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду Вклада на момент принятия Вклада на новый срок. В случае если в день истечения основного или дополнительного срока Вклада прием средств по данному виду Вклада в Банке прекращен, договор считается продленным на условиях вклада «до востребования» в соответствующей валюте, действующий в Банке на момент продления договора.

Уплата процентов по вкладу

Проценты выплачиваются ежемесячно и в день окончания срока вклада путем перечисления на текущий счет / вклад «до востребования», либо присоединяются к сумме вклада (капитализация). Процентные ставки дифференцированы в зависимости от срока и суммы вклада. При этом на сумму Вклада, превышающую 10 000 000,00 рублей РФ/300 000,00 долларов США, проценты начисляются по ставке вклада «до востребования» в соответствующей валюте. Процентная ставка по вкладу не изменяется в течение всего срока вклада.

Что выгоднее: пенсия или вклад?

Заметка не очень грамотного анонимного индивидуального предпринимателя, который сравнивает свою будущую пенсию с суммой, которую он мог бы накопить, откладывая на личный банковский вклад взнос, равный платежам в ПФР, пользуется стабильной популярностью у пользователей социальных сетей и интернет-блогов. Редкая неделя обходится без того, чтобы очередной «правдолюб» с криками не вытащил на свет это творение.

Каждый раз мы указываем, что расчет неверен, используемые данные устарели, а приведенная доходность вкладов нереальна. Тем не менее, с калькулятором и здравым смыслом дружить мало кто хочет, и раз за разом все дружно выдыхают: «Ай, какой плохой ПФР, хочет всех обмануть!»

Редакция газеты «Мой район», на наш взгляд, дала прекрасный ответ ИП-анониму. Основной итог: максимальный месячный доход по процентам от банковского вклада к 2045 году – чуть более 1500 руб. А пенсия, которую в 2045 году будет получать индивидуальный предприниматель, ежегодно отчислявший в ПФР страховые взносы, составит более 7000 руб.

Все остальное – из области фантастики и недобросовестных расчетов.

Правы ли те, кто говорит, что для ИП прибыльнее делать взносы в банк, а не в ПФР?
Сейчас в интернете пользуется большой популярностью заметка, в которой сравнивается потенциальная пенсия индивидуального предпринимателя (ИП) и те деньги, которые он мог бы получить, если бы ту же сумму, что он платит в пенсионный фонд (ПФР), откладывал на банковский счет под проценты.

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 18610,8

По расчетам неизвестного автора, при нулевой инфляции за 30 лет ипэшник заработает пенсию в 6700 рублей. А если ежегодно откладывать те же деньги (35 тысяч рублей) в банк под 10 процентов, то к пенсии можно накопить более пяти миллионов рублей. Если через 30 лет ежегодно снимать с этой суммы только проценты, то можно в месяц получать 43 тысячи рублей.

Мы решили проверить расчеты неизвестного автора, которые активно распространяют по соцсетям. Итак, для начала: эти расчеты верны для взносов, действовавших в 2013 году. Сейчас изменилась как система начисления пенсии для ИП, так и суммы отчислений в ПФР. К тому же, 10 процентной доходности в банках при нулевой инфляции не бывает. «Мой район» проделал те же расчеты для ипэшников с учетом новых данных и реалистичной доходности.

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 22610,8

РАСЧЕТ. Для расчета мы взяли гипотетического человека, начавшего заниматься предпринимательством в 2015 году, который выйдет на пенсию через 30 лет (в 2045 году). Мы сравнили его будущую пенсию и ту сумму, которую можно накопить, каждый год откладывая на счет в банк те же деньги, что ипэшник платит в ПФР. Банковский вклад ежегодно растет на два процента: на два — потому что доходность вкладов в среднем больше инфляции на два процента, а инфляция в расчетах нулевая.

Мы решили рассчитать суммы для двух видов предпринимателей: тех, у кого годовой доход составляет 300 000 рублей (и меньше), и тех, у кого он равен 700 000 рублей.

Дело в том, что страховой взнос в ПФР (фиксированная ежегодная сумма) зависит от размера годового дохода ИП. Если доход 300 000 рублей и меньше, ИП платит 18 610,8 рублей за 2015 год. Если доход больше, он платит ту же сумму плюс один процент от дохода, превышающего 300 тысяч. При доходе в 700 000 рублей плата составляет 22610,8 рубля.

Смотрите так же:  Разрешить совмещение приказ

«Пенсия», которая могла бы накопиться в банке к 2045 году

Сумма ежемесячной пенсии получилась примерно та же, что и в расчете 2013 года. А вот ежемесячные проценты от накоплений на банковском счете (если откладывать сумму, равную отчислениям в ПФР) получились не только намного меньше, чем в заметке образца 2013 года, но и в пять раз меньше, чем сумма ежемесячной пенсии.При этом вклад в банке все равно выгоден. Общая сумма, накопленная за 30 лет, остается на счете предпринимателя, а проценты — это только бонус к ней. При желании ее можно снять со счета, вложить в какое нибудь предприятие, завещать родственникам и т. д. Пенсия же — это только ежемесячные выплаты, никакой общей суммы пенсионер получить не может.

Комментарий ПФР
Важно заметить, что при одинаковых уплаченных суммах гражданин гарантированно получит от ПФР больший размер денежного содержания в месяц. Ведь, как правильно отмечает автор статьи, инфляция далеко не нулевая и «съедает» большую часть банковских процентов.

Также нужно учитывать, что в случае с банковским вкладом или вложением средств в бизнес есть риск потерять большую часть или даже всю сумму вклада в результате банкротства банка или предприятия.

И не нужно забывать, что если вы формируете накопительную пенсию в системе обязательного пенсионного страхования, её также можно завещать родственникам при условии, что вы не начали получать из неё выплаты. Подробнее узнать об этом можно в специальном разделе у нас на сайте

Новая система начисления пенсии

С 2015 года пенсию рассчитывают по системе баллов. За каждый год работы начисляются баллы, год за годом они копятся. Чем больше баллов накопится к пенсионному возрасту, тем больше будет пенсия. А ежегодное количество баллов зависит от суммы страховых взносов в ПФР и рассчитывается по специальной формуле, которая каждый год немного отличается. Для ипэшников в 2015 году она следующая:

Количество баллов = 11452,8/113760 х 10
11452,8 — около 62 процентов от ежегодной страхового взноса (остальное идет на выплату пенсий нынешним пенсионерам и в расчете баллов не учитывается).
113760 — это максимальная сумма взносов в ПФР, которая может быть уплачена за 2015 год.
10 — специальный коэффициент.
Например, ИП, у которых годовой доход равен или менее 300 тысяч, начислят за 2015 год 1 балл.

11 452,8/113760 х 10 = 1
То есть если каждый год получать по одному баллу, то через 30 лет, к выходу на пенсию, их накопится 30. Дальше количество баллов умножается на определенный коэффициент (стоимость балла) — в этом году он равен 71,41 рублям. К этой сумме прибавляется фиксированная, или базовая часть пенсии (в этом году это 4383,59 рубля). В итоге получается размер ежемесячной пенсии для человека, который ежегодно платил 18610,8 рублей в ПФР.

Скриншот материала (нажмите чтобы увеличить):

Наткнулся на такие расчеты:

Что вы об этом думаете? Что думаю я — под катом.

ОДНОСТОРОННЯЯ СТАБИЛЬНОСТЬ

С первого взгляда — действительно офигеваешь. И расчеты все точные — больше 5 миллионов на депозите, я лично на калькуляторе проверил 🙂 Но дьявол, как известно, скрывается в деталях…

Если проанализировать этот текст, то в глаза бросается крайне оригинальное понимание «стабильности», предлагаемое предпринимателем. Это совершенно невероятная, фантастическая, нигде в природе не замеченная «стабильность». И крайне односторонняя. А ведь на эту «стабильность» и опираются все расчеты.

Ну сами посудите, предприниматель считает, что «стабильно» — это когда цены в течение 30 лет вообще не растут. Бывает такое? В фантастических романах для предпринимателей, возможно. Но ни одному фантасту никогда еще не приходило в голову изобразить мир, в котором цены навсегда заморожены, а банки при этом выплачивают 10% годовых.

Такого не просто нигде и никогда не было. Такое невозможно в принципе. В таких условиях все деньги будут изъяты из экономики и положены в банки для получения процентов — то есть всё население станет жить в том раю, где цены 2013 года, пенсия 43 тысячи, а 5 миллионов остаются дочери и внукам. Но только кто же тогда будет работать, чтобы кормить состарившегося предпринимателя? И из какого воздуха банки станут извлекать 10 процентов годовых?

А если 10 процентов годовых не будет, то 5 миллионов ужимаются до 1 миллиона, а жить на проценты, оставляя капитал потомкам, никак не получится. Миллион в принципе тоже не плохо, и теоретически такой вариант возможен. Но только теоретически…

ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ В РЕАЛЬНЫЙ МИР

Наш предприниматель построил расчеты на нулевой инфляции и ставке 10% по депозиту. В реальности же ставка по депозиту не может быть выше уровня инфляции, иначе все деньги будут положены на депозиты.

«Но иногда ведь она выше?» — скажете вы. Ага, но тут вступает в игру маленький неучтенный фактор — вероятность банкротства банка. Чем больше депозитная ставка превосходит уровень инфляции, тем выше вероятность, что деньги вклада пропадут. А теперь попробуйте оценить вероятность того, что банк, выплачивающий ставку по депозиту на 10 процентов выше уровня инфляции, не обанкротится в течение 30 лет 🙂 У вас тоже получилось 0%? А это именно та ситуация, которую обрисовал в своих расчетах предприниматель. Боюсь, дочери и внукам вместо того, чтобы роскошествовать на 5 миллионов, придется самим нищего дедушку кормить.

Чтобы наглость грабителей из Пенсионного фонда выглядела особенно возмутительно, предприниматель рассчитал свою пенсию в 2042 году, исходя из того, что за 30 лет минимальная зарплата и пенсия в России не вырастут ни на грош. Но ведь в реальности они повышаются по несколько раз в год — зачем же строить расчеты на фантастических допущениях? Кого он этим хотел обмануть?

Я согласен, что Пенсионный фонд не нужен в том мире, где цены, зарплаты и пенсии никогда не увеличиваются, банки платят 10 процентов по депозитам и никогда не прогорают, никто не выходит на пенсию по инвалидности и не происходит никаких катаклизмов. Но мы-то живем в другом мире. И расчеты надо строить на основании реального мира, а не вымышленного.

КОМУ ОН ПЛАТИТ ПЕНСИЮ

Судя по всему, предприниматель думает, что пенсионный взнос он делает для самого себя, и путем разных хитрых расчетов и фантастических допущений доказывает, что Пенсионный фонд его нагло обирает. Но предприниматель ошибается в принципе: он платит не себе будущему, а нынешним пенсионерам, у которых нет 5 миллионов на счете, но которые в свое время честно трудились, кормя пенсионеров предыдущих поколений.

И по нашим пенсионерам предприниматель видит не что ПФР может им предложить, а что ПФР может дать, получив деньги от таких вот предпринимателей. И сам же видит, что денег этих мало.

А когда предприниматель состарится, пенсию ему станут выплачивать будущие предприниматели, которые тоже наверняка будут возмущаться, как плохо живется пенсионерам, и при этом подсчитывать, что хорошо бы свои деньги не в Пенсионный фонд отдать, а куда-нибудь в банк положить. И не просто подсчитывать, а предпринимать конкретные действия по «оптимизации» своих выплат.

ОГЛЯНЕМСЯ НАЗАД

Надеюсь, мой анализ был убедительнее, чем расчеты предпринимателя 🙂 Но ведь и то, и другое только рассуждения — не доказательства. Мы ведь не можем знать наверняка, что там будет через 30 лет.

Зато мы знаем, что было 30 лет назад! Представьте, что в 1983 году такой вот предприниматель рассчитал бы, что если он положит деньги в Сбербанк, вместо того чтобы отдавать их в Пенсионный фонд, то через 30 лет он будет получать больший доход, чем его возможная пенсия (которую он оценил бы по уровню пенсии 1983 года). И как вы понимаете, он сильно бы просчитался.

ЗАЧЕМ НУЖНА ПЕНСИЯ

Я ведь тоже в свое время размышлял, зачем нужны пенсии, когда можно просто накопить деньги и жить на них. Правда, в отличие от предпринимателя, я не строил расчеты на фантастике, а исходил из реальности.

И я пришел к выводу, что пенсия — это не награда за доблестный труд. Пенсия — это страховка на случай, что человек состарится раньше, чем умрет. Или заболеет. Или банк прогорит. Или инфляция съест сбережения. Или страну разорвут на куски. В общем, это возможность дожить остаток дней хоть и не с 5 вымышленными миллионами, но и не стоя в переходе с протянутой рукой.

Update. Как оказалось, вопль души предпринимателя привлек не только мое внимание. В один день (!), помимо моего, вышло еще 2 анализа (это только те, о которых я знаю :-):

Обсуждение закрыто.