Договор факультативного перестрахования

Перестрахование

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) сграховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) сграховшиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется межау несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый страховщик сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Системы страховых отношений

Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

Перестрахование — неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующее определение перестрахования: «перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, — ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Объектом перестраховочных отношений цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Рис. 1. Процесс перестрахования

  1. первичное страхование;
  2. перестрахование (цессия);
  3. ретроцессия

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в его приеме.

Виды договоров перестрахования

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

  • факультативные (необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

  • пропорциональное перестрахование;
  • непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

  • квотный, или долевой;
  • эксцедентный, или лимитный;
  • квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этого, иногда используются модификации этих форм, которые применяют в зависимости от поставленных целей.

Квотный, или долевой, договор — наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование риска, т. е. перестрахователь имеет право на тантьему.

Основной недостаток квотного договора заключается в необходимости перестраховывать в значительной доле небольшие и, следовательно, не представляющие серьезной опасности риски, которые при других обстоятельствах передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя (эксцедент) составляет 100 тыс. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы передаются перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Преимущество выражается в том, что обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования — обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

По форме взаимно взятых обязательств перестрахователя и перестраховщика договоры перестрахования разделяются на:

факультативные;

облигаторные;

факультативно-облигаторные;

облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.

В течение нескольких столетий использовалось только факультативное перестрахование отдельных рисков.

Лишь в девятнадцатом веке перестрахование стало активно развиваться, и появилось много новых видов перестраховочной защиты.

Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования касается одного риска в одной сделке. Это перестрахование позволяет перестраховщику получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное перестрахование», то подразумевают, что прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестрахование, а перестраховщик решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить.

После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или страховой сумме он примет в факультативное перестрахование.

Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время обычно определяются еще раз в письменной форме, подписанном обеими сторонами.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Смотрите так же:  Нотариус страстной бульвар д 7

Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования в период его действия обязательны для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска и определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее.

Обращают на себя внимание и недостатки факультативного перестрахования.

Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования достаточно долог, поэтому страхователь может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании.

Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований дает определенное представление конкурентам о страховой политике передающей компании. Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь ввиду возможность неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обусловливает новые расходы.

Облигаторное перестрахование

Значительный объем перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования.

Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски, т.е. перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае.

Цедент обладает правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Факультативно-облигаторное перестрахование

По факультативно-облигаторному договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть.

Перестраховщик по такому договору обязуется принимать оговоренные договором риски.

Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможен отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи.

Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему может быть не много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому часто перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Область применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях.

Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

договоры пропорционального перестрахования;

договоры непропорционального перестрахования.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование — М., 2000.

2. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993.

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993.

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994.

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000.

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000.

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело — № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело — № 2, 2001.

Договоры перестрахования

Разновидности договоров перестрахования

Облигаторные и факультативные договоры перестрахования

Первая основная классификация договоров перестрахования — по способу заключения договоров. По этой классификации договоры перестрахования бывают:

По облигаторным договорам стороны «обязуются передавать и принимать в перестрахование риски». Гражданско-правовой смысл этого словосочетания будет ниже подробно обсуждаться, так же как и правовая природа облигаторного договора. Но здесь важно подчеркнуть, что в этом типе договоров перестрахования для заключения договора перестрахования больше никаких волеизъявлений сторон не нужно.
По облигаторному договору перестраховываются риски выплат по целой группе, как уже заключенных, так и по большей части еще не заключенных основных договоров страхования. По мере заключения основных договоров перестрахователь платит перестраховщику премию — никакого согласия на это перестраховщика не требуется. Подписав облигаторный договор, перестраховщик заранее согласился перестраховывать все основные договоры по указанному в облигаторном договоре виду страхования. Перестрахователь со своей стороны обязался передавать все такие основные договоры в перестрахование по этому облигаторному договору. При наступлении страховых случаев по основным договорам перестраховщик выплачивает перестрахователю свою часть выплаты. По существу, исполняя этот договор, стороны просто производят взаиморасчеты с помощью специальных счетов, которые именуются «бордеро». Имеются бордеро премий и, соответственно, бордеро убытков.

Совершенно иное дело — факультативный договор. В этом случае для заключения договора перестрахования по каждому основному договору требуется волеизъявление как перестрахователя, так и перестраховщика. Как правило, стороны сначала подписывают так называемый генеральный договор факультативного перестрахования, в котором согласовывают большинство условий договора перестрахования. Но это еще не договор перестрахования — это так называемый рамочный договор.
Перестрахователь, желая перестраховать основной договор на условиях этого генерального договора, направляет перестраховщику письменное предложение с указанием таких условий основного договора, как объект страхования, страховая сумма и т.д. Это предложение в практике перестрахования называется «слип» (Это слово является калькой английского слова «slip» – записка). Перестраховщик может согласиться или отказаться принять этот основной договор в перестрахование.

Однако могут заключаться факультативные договоры перестрахования и без предварительного подписания рамочного договора. Однако это явление очень редкое. Перестрахование, как и страхование, — массовый бизнес, и стандартизация условий договоров в перестраховании не менее важна, чем в любом другом страховании.
Заключают еще договоры, которые стороны называют «облигаторно-факультативные». Иногда это просто механическое соединение в одном договоре облигаторного договора перестрахования и генерального договора факультативного перестрахования. По одним видам страхования договор — облигаторный, а по другим — факультативный. Или по основным договорам со страховой суммой менее определенного предела — облигаторный, а по основным договорам со страховой суммой, превышающей этот предел, — факультативный. В других случаях перестраховщик обязуется принимать все риски по договорам страхования определенного типа, которые ему передаст страхователь, но перестрахователь не обязан передавать в перестрахование все подобные риски. Но такие случаи редки — будет действовать неблагоприятный отбор, и перестрахователь будет передавать в перестрахование лишь «плохие» риски, а «хорошие» оставлять себе.

Пропорциональные и непропорциональные договоры перестрахования

Вторая основная классификация договоров перестрахования — по способу распределения риска. Различают договоры пропорциональные и непропорциональные (эксцедентные).

В пропорциональных договорах перестраховщик получает оговоренную долю премии, полученной перестрахователем по основному договору, и выплачивает ту же долю выплаты по основному договору. Это приблизительное описание пропорциональных договоров, но более глубоко я их анализировать не буду, так как для описания всех тонкостей перестраховочных договоров, даже самых простых, пропорциональных, потребуется отдельная книга.

В непропорциональных договорах перестраховщик платит перестрахователю часть выплаты, превышающую согласованный сторонами уровень (эксцедент). Соответственно, и страховой случай по такому договору перестрахования наступает, лишь если выплата по основному договору превышает эксцедент. Такие договоры называются договорами эксцедента убытка.

В непропорциональных договорах эксцедента убыточности страховой случай наступает, если сумма выплат по группе основных договоров превышает согласованный сторонами эксцедент. Соответственно, перестраховщик платит перестрахователю сумму, превышающую этот эксцедент.

Все это также приблизительные описания договоров соответствующих типов. В непропорциональных договорах тонкостей еще больше, чем в пропорциональных, но это не учебник по перестрахованию, и здесь я показываю лишь основной принцип работы по таким договорам.

Проблема заключения договора перестрахования до заключения основных договоров

Из сказанного выше видна одна проблема. И в облигаторных договорах, и в любых договорах эксцедента убыточности договоры перестрахования, как правило, заключаются до заключения перестрахователем основных договоров. Рассмотрим правомерность этого по российскому праву.

На первый взгляд, представляется, что заключение договора перестрахования до заключения основного договора прямо противоречит п. 1 ст. 967 ГК РФ. Действительно, в этой норме записано, что перестрахован может быть только «риск. принятый на себя страховщиком». Имеется и другой, не такой формальный аргумент: перестрахование — это один из видов страхования, но нельзя страховать еще не существующий риск. Это можно сформулировать и так: пока не заключен основной договор страхования, у страховщика нет интереса, связанного с возможной выплатой. Нет интереса — нечего защищать. Нечего защищать — нет страхования (в данном случае — перестрахования).

Однако судебная практика неоднозначна и дает нам два противоположных ответа на вопрос о возможности заключать договор перестрахования группы рисков, возникающих из договоров, не все из которых заключены к моменту заключения договора перестрахования, причем каждый из этих ответов достаточно обоснован.

Два приведенных ниже дела возникли в связи с оспариванием непропорциональных облигаторных договоров.

Вот что пишет по этому поводу один из судов кассационной инстанции, оставляя в силе отказ в иске о признании недействительным такого договора: «Отличительной особенностью договора перестрахования предпринимательского риска является то, что на момент его заключения невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено перестрахователем в период действия договора перестрахования, но вид предпринимательской деятельности, риск убытков от которой подлежит перестрахованию, в договоре должен быть определен, разграничение ответственности также является обязательным. Суд, отказывая в иске, сослался на то, что в договоре содержится указание на вид предпринимательской деятельности, которая подлежала страхованию, а также определено, в чем состоит риск убытков, и разграничена ответственность сторон» (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 21 августа 2001 г. N А56-1825/01).

Во втором деле другой кассационный суд поставил под сомнение выраженную выше позицию следующим образом: «. правильно указав на то, что доводы истца о несоответствии предмета договора требованиям закона не могут быть положены в основу решения о признании договора недействительным, суд в то же время не учел, что согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным только такой договор, по которому достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Поэтому при оценке данного довода истца суду следовало высказать свое мнение о том, возможно ли считать определенным предмет договора перестрахования при отсутствии в договоре указаний на основные договоры страхования, при отсутствии сведений об определенном имуществе, застрахованном перестрахователем по основным договорам страхования, о характере события» (Постановление ФАС Московского округа от 27 июля 2004 г. N КГ-А40/6166-04). Здесь уже речь не идет о действительности договора, но поставлен под сомнение факт его заключенности.

Смотрите так же:  Увольнение потворова брянск

Последнюю точку зрения, основанную на буквальном прочтении норм п. 1 ст. 967 ГК РФ, я бы назвал строго формальной.

Позиция другого суда принципиально иная. Выражение «риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. «, которое использовал законодатель в тексте п. 1 ст. 967 ГК РФ, вовсе не означает, что к моменту заключения договора перестрахования основной договор страхования уже должен быть заключен. Страховщик принимает на себя риски страховых выплат уже тем, что он занимается этим видом предпринимательской деятельности. Само занятие страховой деятельностью порождает у страховщика страховой интерес, который связан с возможными будущими страховыми выплатами и может быть защищен по договору перестрахования, поэтому согласование предмета договора перестрахования не представляет трудности и без заключенного основного договора. Для этого достаточно охарактеризовать договоры страхования, которые будут перестраховываться (согласовать вид предпринимательской деятельности, подлежащей страхованию), описать, в чем состоит риск убытков, и разграничить ответственность сторон. Все это в облигаторном договоре перестрахования присутствует. Такое толкование п. 1 ст. 967, на мой взгляд, следовало бы назвать расширительным.

Итак, существуют два различных толкования нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ: формальное и расширительное. Какому из них следует отдать предпочтение?

Для ответа на этот вопрос нужно прежде всего выбрать критерий оценивания. В качестве такого критерия, на мой взгляд, целесообразно использовать те последствия для отечественного страхового рынка, которые вызовет то или иное толкование п. 1 ст. 967 ГК РФ.

Оценивая эти последствия, даже очень поверхностно, мы можем сказать, что строго формальное толкование очень быстро приведет к запрету многих видов, прежде всего непропорционального облигаторного перестрахования. Это толкование предопределит и решение проблемы предмета договора пропорционального облигаторного перестрахования — такие договоры невозможно будет признать договорами перестрахования, и для разрешения споров придется строить сложные юридические конструкции (см. об этом ниже). Иными словами, строго формальное толкование нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ резко усложнит рынок перестрахования, что неизбежно скажется в конечном счете на финансовой состоятельности страхового сообщества в целом.

Приведенное выше расширительное толкование в этом смысле совершенно иное. Оно не приведет ни к каким запретам. На рынке сохранится вся уже практически отстроенная система перестрахования. Рынок выбрал для себя именно второе, расширительное, толкование нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ.

Вряд ли здесь есть иной разумный выход, кроме того, чтобы присоединиться к этому расширительному судебному толкованию и считать, что для заключения договора облигаторного перестрахования вовсе не обязательно, чтобы все основные договоры страхования, подлежащие перестрахованию, уже были заключены. Необходимо лишь, чтобы перестрахователь систематически заключал подобные договоры.

Предмет облигаторного договора перестрахования

Организационно-экономическая интерпретация облигаторного договора

Я сказал уже о том, что предмет облигаторного договора, как правило, формулируется следующим образом: перестрахователь обязуется передавать в перестрахование, а перестраховщик принимать все риски с определенными характеристиками на условиях данного договора. Условия же договора определяют характеристики передаваемых рисков, пропорцию, в которой перестраховщик перестраховывает риск (в пропорциональных договорах), перестраховочную премию и проч.

Выше было отмечено, что словосочетания «передать в перестрахование риск», «принять в перестрахование риск» являются широко применяемыми среди страховщиков жаргонными выражениями. Формально они не имеют юридического содержания, так как уже много раз было сказано, что риск не является оборотоспособным объектом гражданских прав и не может быть передан от кого-либо кому-либо и, соответственно, принят от кого-либо кем-либо. Однако этим выражениям может быть дана вполне определенная гражданско-правовая интерпретация, а именно словосочетание «принять-передать риск в перестрахование» проще всего истолковать как «заключить договор перестрахования». Возможны и иные интерпретации этих выражений. Об этом пойдет речь ниже.

Но прежде чем давать этим широко применяемым в обороте выражениям гражданско-правовую интерпретацию, следует понять смысл, который вкладывают стороны в используемые ими выражения. Без этого вряд ли удастся предложить правильное их толкование.

Смысл же, который стороны вкладывают в сформулированный выше предмет договора пропорционального облигаторного перестрахования, достаточно ясен. Перестрахователь обязуется передавать в перестрахование другой стороне долю каждого риска с данной характеристикой (например, каждого риска ОСАГО), которую последняя на себя примет. Поэтому перестраховщик получает определенную гарантию постоянных доходов от перестрахователя, так как вместе с долями рисков передается, разумеется, и часть премии. Взамен этого перестраховщик обязуется принимать в перестрахование определенную договором долю каждого из этих рисков без их изучения и оценки. Таким образом, перестрахователь, обязуясь делиться частью премии, также получает гарантии того, что ему не будет отказано в принятии какого-либо сложного крупного риска. С учетом доверительного характера отношений по перестрахованию такая форма взаимоотношений очень удобна.

Документооборот при облигаторном перестраховании, как уже было сказано, упрощен — стороны ежемесячно обмениваются так называемыми бордеро премий и бордеро убытков. Бордеро премий — это документ, исходящий от перестрахователя, в котором перечисляются все риски, принятые на себя перестрахователем за данный период (читай: заключенные основные договоры страхования), премии, которые по ним получены, и доли премий, причитающихся перестраховщику. Бордеро убытков — это также документ, исходящий от перестрахователя, в котором перечисляются все убытки, наступившие в данном периоде по рискам, переданным в перестрахование ранее (по тем основным договорам, которые были переданы в перестрахование), и доля перестраховщика в этих убытках. Бордеро премий, как правило, сопутствует платеж, а бордеро убытков — счет на оплату доли перестраховщика. Иногда перестрахователь сам подводит сальдо за месяц, и в результате образуется либо задолженность перестрахователя, либо задолженность перестраховщика, и с определенной периодичностью производятся сверки расчетов. Во многих случаях документооборот ограничивается договором облигаторного перестрахования и этими расчетными документами.

Имея в виду это краткое описание отношений сторон по договору облигаторного перестрахования, рассмотрим главную проблему, связанную с предметом такого договора и в определенной степени с его правовой природой.

В соответствии с п. 1 ст. 967 ГК РФ по договору перестрахования страховщик (перестрахователь) страхует принятый на себя риск выплаты. Но, действительно, на первый взгляд обязаться передавать — принимать риски — совсем не то же самое, что застраховать риск выплаты, в особенности если выражение «передавать — принимать риски» интерпретировать как «заключать договоры перестрахования». В такой интерпретации сам предмет облигаторного договора оказывается принципиально иным, чем указано в ст. 967 ГК РФ.

Как следует квалифицировать облигаторный договор перестрахования? Как договор перестрахования, как предварительный договор или как-то иначе?

Облигаторный договор как договор перестрахования

Поскольку перестрахование — это страхование, то предмет договора перестрахования должен формулироваться примерно таким образом: «. перестраховщик обязуется за обусловленную договором плату возместить перестрахователю. «. Но в облигаторном договоре он формулируется совсем по-иному: обязуется передавать. обязуется принимать. Можно ли вообще договор с таким предметом рассматривать в качестве договора перестрахования? Здесь мы также сталкиваемся с двумя разными подходами судов к этому вопросу.

Рассмотрим два дела, в которых суды столкнулись с этой проблемой и вынесли прямо противоположные решения. В первом из них суд кассационной инстанции так сформулировал свою позицию: «Содержание договора перестрахования определено законом. Условия заключенного договора перестрахования не соответствуют содержанию договора перестрахования, предусмотренного законом. Поскольку договор облигаторного перестрахования. не соответствует требованиям закона, данная сделка обоснованно квалифицирована судом как недействительная (ничтожная)» (Постановление ФАС Уральского округа от 28 августа 1997 г. N Ф09-713/97-ГК).

В другом деле позиция суда прямо противоположна: анализируя именно такой облигаторный договор с предметом «обязуется передавать. обязуется принимать риски», суд прямо признал перестрахователя стороной договора перестрахования (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 февраля 2009 г. N Ф04-701/2009(159-А45-39)) и даже взыскал с перестрахователя недоплаченную перестраховочную премию.

В одном из более ранних дел суд еще указал на следующее: «. заявитель не учитывает, что норма части 1 статьи 967 ГК РФ, предусматривающая возможность. страхования риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы. у другого страховщика не требует буквального воспроизведения данного определения в договоре перестрахования» (Постановление ФАС Московского округа от 21, 28 апреля 2005 г. N КГ-А40/3160-05-П).

Действительно, ни из нормы ст. 13 Закона о страховом деле, ни из ст. 967 ГК РФ не вытекает, что предмет договора следует переписывать из нормы закона в текст договора. Он должен соответствовать норме закона — и не более того.

Между тем формулировка предмета договора «обязуются передавать — принимать риски» гораздо в большей степени, на мой взгляд, соответствует принятию на себя перестраховщиком обязанности заключать договоры перестрахования.

Облигаторный договор как предварительный договор

Рассмотрю другую модель облигаторного договора — как предварительный договор, согласно которому стороны обязуются в дальнейшем заключать договоры перестрахования. Есть и судебные решения, на первый взгляд, подтверждающие такое толкование. Так, в одном из дел был заключен облигаторный пропорциональный договор, но по некоторым из полисов, подлежащих передаче в перестрахование по этому договору, премии не были перестраховщику уплачены, хотя перестраховщик и был уведомлен об этих полисах. Перестраховщик, считая перестраховочные взаимодействия в отношении этих полисов возникшими, обратился в суд с иском к перестрахователю о взыскании с него перестраховочной премии по этим полисам, и суд первой инстанции его поддержал. Логика суда первой инстанции — договор перестрахования действует, поэтому перестрахователь обязан был уплатить премию, но своего обязательства по договору он не выполнил. Суды же второй и третьей инстанций решение отменили и отказали перестраховщику в иске, «поскольку по спорным полисам между сторонами по делу не было достигнуто соглашение о размерах страховых премий и сумм, то право требования заявителя к ответчику. не возникло, что в полной мере соответствует требованиям, содержащимся в ст. ст. 942, 957 ГК РФ» (Постановление ФАС Московского округа от 9 декабря 2000 г. N КГ-А40/5717-00). Иными словами, суды посчитали, что по каждому полису подлежал заключению договор перестрахования, но его существенные условия согласованы не были, и отношения по перестрахованию не возникли.

Естественным логическим выводом из сказанного является квалификация пропорционального облигаторного договора не как договора перестрахования, а как предварительного договора. Но принятие на себя обязательства заключить договор (основной) еще не означает, что он заключен. Поскольку в данном случае, по мнению судов, договоры перестрахования не были заключены, то и перестраховочные отношения не возникли.

Рассмотрю квалификацию пропорционального облигаторного договора как предварительного с точки зрения тех целей, которые преследуют стороны, его заключая.

Учитывая сказанное и имея в виду рассмотренное дело, необходимо выяснить, какие последствия возникают для перестрахователя, обязавшегося, но не передавшего риск в перестрахование. Если мы имеем дело с предварительным договором, то основное такое последствие — возможность для перестраховщика требовать принудительного заключения основного договора.

Совершенно ясно, что с экономической точки зрения это последствие бессмысленно. Действительно, целью перестрахования является защита страховщика на случай выплаты, поэтому договоры перестрахования имеет смысл заключать на тот же срок, что и основной. Если для заключения основного договора потребуется судебное решение, на получение которого нужно затратить минимум полгода, то такое перестрахование полностью теряет смысл. Воля сторон при заключении пропорционального облигаторного договора направлена не на то, чтобы в дальнейшем судиться по поводу заключения договора перестрахования, а на то, чтобы иметь, с одной стороны, гарантированную защиту на определенный период, а с другой — гарантированный доход.

Однако, если договор перестрахования не заключен по вине перестрахователя, возможна упущенная выгода в виде части неполученной премии, как раз и составляющей тот доход перестраховщика, на который он рассчитывал, заключая договор перестрахования. Поскольку перестрахователь не исполнил своей обязанности, перестраховщик может попытаться эту упущенную выгоду взыскать, и экономическая цель договора перестраховщиком будет достигнута.

Однако в большинстве случаев и это оказывается невозможным в силу п. 6 ст. 429 ГК РФ. Действительно, в пропорциональных облигаторных договорах никогда не предусматривают срок, в течение которого должен быть передан риск. Следовательно, в силу ч. 2 п. 4 ст. 429 риск подлежит передаче в течение года с момента заключения облигаторного договора, а в силу п. 6 ст. 429 по истечении этого срока обязательства, вытекающие из предварительного договора, прекращаются. Поскольку обязательства прекращаются, то и убытки взысканы быть не могут. Год с момента заключения — это очень небольшой срок для пропорциональных облигаторных договоров. Риски, подлежащие передаче в перестрахование, возникают и в конце этого срока, и по его истечении. Другими словами, во многих случаях цель перестрахования не может быть достигнута.

Таким образом, модель предварительного договора, описанная в ст. 429 ГК РФ, мало соответствует действительным намерениям сторон, заключающим пропорциональный облигаторный договор.

Облигаторный договор — аналогия с генеральным полисом

Смотрите так же:  Спецподразделение корд требования

Модель предварительного договора к облигаторному договору совершенно не подходит из-за отсутствия в ней экономического смысла. Модель договора перестрахования с экономической точки зрения прекрасно подходит, но предмет облигаторного договора, обычно используемый в обороте, абсолютно не соответствует предмету договора перестрахования, определенному ГК РФ.

Между тем, как мне представляется, возможна и иная интерпретация выражения «обязуется передавать риски. обязуется принимать риски». Эта модель основана на той же идее, что и расширительное толкование п. 1 ст. 967 ГК РФ, рассмотренное выше. Смысл этого толкования, напомню, в том, что облигаторное перестрахование следует рассматривать не как способ защиты перестрахователя от конкретных, уже принятых на себя перестрахователем рисков, а как способ защиты вообще от рисков страховых выплат, которые принимает на себя перестрахователь в силу самой природы своей деятельности. Само занятие страхованием создает у перестрахователя риск страховых выплат, и этот риск существует независимо от того, заключен конкретный договор страхования или нет.

Договор облигаторного перестрахования следует в этом случае рассматривать именно как договор перестрахования, но систематически возникающих рисков.

Аналогичная модель имеется в ГК РФ. Это модель страхования по генеральному полису. В ст. 941 Кодекса определено понятие генерального полиса как договора страхования, по которому возможно «систематическое страхование разных партий однородного имущества. на сходных условиях в течение определенного срока». Конечно, прямой аналогии здесь нет, так как генеральный полис — это договор страхования имущества, но здесь важно, и это подчеркнуто в законе, что генеральный полис — это именно договор страхования. Он может заключаться и до того, как конкретная партия подлежащего страхованию имущества (например, партия груза, отправляемого по железной дороге) начала подвергаться обусловленному риску (например, риску утраты при перевозке). Предмет такого договора страхования состоит не в обязательстве заключить в будущем договор страхования, а в обязательстве страховщика выплатить возмещение при наступлении страхового случая. При этом страховой случай наступает, если, во-первых, груз будет отправлен, а во-вторых, он будет утрачен или поврежден.

Ничто не мешает использовать подобную модель, но не для систематического страхования однородных партий груза, а для систематического перестрахования однородных рисков, принимаемых на себя перестрахователем. Аналогично генеральному полису такой договор следует рассматривать как один договор перестрахования, но страховой случай по нему будет наступать, если, во-первых, основной договор страхования будет заключен (риск перестрахователем будет принят на себя), а во-вторых, если по этому риску произойдет страховой случай. Предмет обязательства перестраховщика в таком договоре состоит не в том, чтобы заключать договор перестрахования, а в том, чтобы выплачивать перестраховочное возмещение при выплате по основному договору.

В такой модели облигаторного договора есть и обязательство, не имеющее себе аналога в генеральном полисе, — это обязательство перестрахователя передавать в перестрахование все те риски, которые согласованы в договоре. «Передавать риски в перестрахование» означает платить премию и производить все необходимые расчеты и иные действия в отношении данного риска, вытекающие из перестраховочных отношений.

Отсюда непосредственно вытекает возможность взыскать премию по тем рискам, по которым она не была уплачена в силу того, что договор перестрахования действует и из него вытекает обязательство по уплате перестраховочной премии по всем тем рискам с оговоренными характеристиками, которые принимает на себя перестрахователь. Это то последствие, на которое рассчитывает перестраховщик, заключая такой договор. А у перестрахователя возникает право требовать выплаты перестраховочного возмещения, т.е. возникает то последствие, ради которого перестрахователь заключал договор.

Отсюда видно, что правовая модель пропорционального облигаторного договора перестрахования, построенная по аналогии с генеральным полисом, соответствует намерениям сторон, заключившим этот договор. Другими словами, облигаторный договор все же следует считать договором перестрахования, а не предварительным договором.

Две важные стандартные оговорки договоров перестрахования

В предыдущем параграфе настоящей главы я уже объяснил роль так называемых стандартных оговорок в перестраховании. Каждая из них имеет свое название, но содержание их не вполне стандартизовано, хотя каждая из них регулирует определенную сторону отношений по договору перестрахования. Я рассмотрю здесь две наиболее важные с гражданско-правовой точки зрения оговорки: «о следовании судьбе» и «о кассовом убытке». Они присутствуют практически во всех договорах перестрахования и играют в них важнейшую роль.

Оговорка «о следовании судьбе»

Правило «следования судьбе» перестрахователя вытекает из главного принципа перестрахования — перестрахователь (страховщик по основному договору) остается ответственным перед своим страхователем по основному договору в полном объеме, несмотря на наличие у него перестраховочной защиты. Страхователь по основному договору не вправе ничего требовать от перестраховщика. Этот принцип закреплен в п. 3 ст. 967 ГК РФ.

Раз перестрахователь полностью отвечает за выплату по основному договору, то он и должен совершенно самостоятельно урегулировать вопросы выплаты со своим страхователем, а перестраховщик не может вмешиваться в этот процесс. Какое бы решение не принял перестрахователь о выплате, перестраховщик должен следовать этому решению. Это и называется «следование судьбе» перестрахователя. Как правило, это условие включается в договор и имеет название «оговорка о следовании судьбе».

В действительности оговорка «о следовании судьбе» имеет массу разновидностей и может включать не только следование решениям перестрахователя, но и участие в расходах по урегулированию и проч. Но здесь я рассматриваю только один аспект этой оговорки, во многом определяющий характер отношений по перестрахованию. Именно принцип следования судьбе делает перестраховочные отношения в высокой степени доверительными. Перестраховщик, обязуясь «следовать судьбе» перестрахователя, практически полностью доверяет ему решение о выплате.

До сих пор не утихают споры о том, является ли требование «следовать судьбе» безусловным. Существует две позиции: первая — если в договоре перестрахования имеется оговорка «о следовании судьбе» (а она имеется во всех договорах), какое бы решение не принял перестрахователь по основному договору, перестраховщик не вправе его ревизовать; вторая — независимо от того, имеется в договоре перестрахования оговорка «о следовании судьбе» или ее там нет, перестраховщик вправе ревизовать решение перестрахователя о выплате, вправе изучать вопрос правомерности выплаты по основному договору. Последовательное проведение в жизнь второй позиции приводит нас к тому, что на перестрахователе, как и на любом страхователе, лежит бремя доказывания соответствия выплаты основному договору. Возникает резонный вопрос: каков же тогда смысл включения в договор перестрахования этой оговорки?

Кстати, руководствуясь именно второй позицией, налоговые органы одно время пытались требовать от перестраховщика, чтобы по каждому страховому случаю, по которому была произведена выплата, у перестраховщика имелся тот же полный комплект документов на выплату, что и у перестрахователя. Несмотря на то что по договору перестрахования страхуется совершенно иной риск, от перестраховщика требовали представления копий документов, обосновывающих выплату по основному договору. Счета «бордеро», на основании которых осуществлялись перестраховочные выплаты, налоговый орган посчитал недостаточным обоснованием — а вдруг перестрахователь обманул перестраховщика; пусть представит все документы. Но суды с налоговым органом с этим, к счастью, не согласились (Постановление ФАС Московского округа от 2 апреля 2003 г. N КА-А40/1629-03).

В действительности требование «о следовании судьбе» небезусловно. Вместе с оговоркой «о следовании судьбе» в договор перестрахования всегда включается и требование к перестрахователю действовать при решении вопроса о выплате добросовестно, так, как если бы риск не был перестрахован, не полагаться на перестрахование, а принимать решение, исходя из предположения о том, что самому перестрахователю придется выплачивать всю сумму выплаты.

Требуя от перестраховщика «следовать своей судьбе», перестрахователь должен дать перестраховщику гарантии своей добросовестности, причем большей добросовестности, чем это требуют обычные правила гражданского оборота. Перестрахователь должен гарантировать, что он будут действовать так, как если бы перестраховочной защиты не существовало. Л. Клоченко сформулировала оба эти правила в такой форме: «Право перестрахователя свободно вести дела никоим образом не ограничивается. Перестрахователь, в частности, правомочен квалифицировать событие в качестве страхового случая, не признавать его таковым, урегулировать убытки по нему. При этом он должен действовать квалифицированно, с должной степенью целесообразности и осмотрительности, как действовал бы любой страховщик на его месте при условии, что он не имел бы перестраховочной защиты. Он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы это были его собственные интересы. В той мере, в какой соблюдается это положение, перестраховщик связан любым действием или бездействием перестрахователя». Это или аналогичное положение обязательно включают в договоры перестрахования.

Однако поскольку добросовестность участников оборота всегда предполагается, пока не доказано иное, правовым последствием включения в договор перестрахования оговорки «о следовании судьбе» является перераспределение бремени доказывания. Если без такой оговорки перестрахователь должен доказывать законность своей выплаты по основному договору, то при наличии такой оговорки перестраховщик вправе это опровергать. Это правило поддержано отечественной судебной практикой (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» (п. 23)).

Таким образом, перестраховщик не вправе ревизовать решение перестрахователя о выплате лишь в том случае, если перестрахователь, принимая это решение, действовал добросовестно, в строгом соответствии с основным договором страхования, не рассчитывая на перестраховочную защиту. Если же перестрахователь принял не обоснованное основным договором решение о выплате, перестраховщик вправе его оспаривать, несмотря на оговорку «о следовании судьбе».

Оговорка «о кассовом убытке»

В практике перестрахования допустима перестраховочная выплата без выплаты по основному договору при так называемом кассовом убытке перестрахователя. Такая ситуация возникает, когда сумма предстоящей выплаты по основному договору значительна, как правило, она больше имеющихся в распоряжении перестрахователя денежных средств. В этом случае, если перестрахователь не получит перестраховочную выплату до выплаты по основному договору, то для выполнения своих обязательств по основному договору он вынужден будет обратиться к другим своим активам. В связи с этим перестраховщик выплачивает перестрахователю свою долю в убытке заранее до страховой выплаты по основному договору, но, конечно, после того, как произошел страховой случай по основному договору. Это обычная практика, естественная и удобная всем.

Для реализации таких платежей в договор перестрахования включают оговорку «о кассовом убытке», которая означает, что при наступлении страхового случая по основному договору страхования, если предстоящая выплата превышает определенную этой оговоркой величину, т.е. возникает «кассовый убыток», перестраховщик выплачивает перестрахователю свою часть выплаты немедленно, не дожидаясь выплаты по основному договору страхования. Небольшой экскурс в историю появления этой оговорки дан в статье Т.Д. Поповой.

Главные споры, которые вызывает данная оговорка, связаны с определением страхового случая по договору перестрахования. Как было сказано выше, российская практика придерживается понимания страхового случая по договору перестрахования как выплаты по основному договору, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Соответственно, возникают споры: является ли оговорка «о кассовом убытке» тем самым «иным» описанием страхового случая по договору перестрахования?

Правовые последствия признания того, что оговорка «о кассовом убытке» является иным определением страхового случая, весьма существенны, так как при наступлении страхового случая перестрахователь получает право требовать выплату. Если же страховой случай не наступил, такого права у него нет.

Таким образом, если считать, что оговорка «о кассовом убытке» позволяет квалифицировать «кассовый убыток» по основному договору в качестве страхового случая по договору перестрахования еще до осуществления выплаты перестрахователем, то перестрахователь получает право требовать от перестраховщика выплату.

В результате дискуссия в доктрине отечественного страхового права продолжается, но превалирует точка зрения, согласно которой оговорка «о кассовом убытке» сама по себе не меняет определение страхового случая по договору перестрахования. Для получения права требовать от перестраховщика выплату без выплаты по основному договору необходимо включить в договор перестрахования, помимо оговорки «о кассовом убытке», иное определение страхового случая. Без этого выплата перестраховочного «о кассовом убытке» будет осуществляться авансом, и перестрахователь получит на нее право, лишь осуществив выплату своему страхователю по основному договору.

В судебной практике не возникало пока прямых споров о том, имеет ли перестрахователь право, не осуществив выплату по основному договору, потребовать от перестраховщика выплату непосредственно на основании оговорки «о кассовом убытке» в отсутствие иного определения страхового случая по договору перестрахования. Однако споры о перестраховочных выплатах при наличии оговорки «о кассовом убытке» имеются. И суды взыскивают деньги с перестраховщика, ссылаясь на то, что убыток является кассовым, но не упоминая о наличии или отсутствии иного определения страхового случая в договоре перестрахования, чем выплата по основному договору (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 29 апреля 2003 г. N Ф04/1809-434/А46-2002; Постановление Девятого ААС от 31 мая 2010 г. N 09АП-11256/2010-ГК). Таким образом, пока судебная практика по этому спорному вопросу не может считаться сложившейся.

Обсуждение закрыто.